防护措施是保护保险标的的重要手段，是降低商业楼宇关键风险的主要措施。对于商业楼宇来说，火灾的防御是评估商业楼宇的最重要内容。缺乏防护措施等于商业楼宇处于没有被保护状态，风险显然是非常大的。
商业楼宇的主要防护措施主要包含如下：
（1）符合适用的消防法规所要求的火灾防护措施，并适用于实际的保护目的。例如：有效的自动水喷淋系统、有效的火灾报警系统、有效的电气设备保护系统、有效的火灾探测系统、有效的自动气体灭火系统、有效的室内外消防栓系统等等；
（2）可靠的消防水供应。如：消防泵能否为实际配置的自动水喷淋系统、水幕系统和消防栓等系统提供设计所需的流量、剩余压力和可靠的消防水源，即有效的消防水泵和能符合灭火要求足够水量的消防水箱，或者公共消防供水系统等；
（3）有效的火灾隔断设施和被动保护设施，例如：符合消防规范要求，并具合法认证的防火门系统和关闭装置、防火卷帘、防火窗、防火闸门等系统；可靠的建筑内部水平和垂向防火隔断、防火墙等；
（4）符合消防规范并可靠的防烟或者排烟系统；
（5）使用符合消防规范并可靠的开孔封堵材料和方法；
（6）有效的人身安全标志和措施等；
（7）有效的公共救援系统，如公共消防队响应时间和通道的可靠性、配置和演练等。
商业楼宇防护措施的评估是楼宇风险评估的主要依据，但也不限于上述内容评估。另外，被保险人对物业的管理水平、适用的标准、为了防止这些防护措施失效而做的日常防范性措施是否符合消防规范的要求并做到切实有效，也是保护措施失效评估的重要内容。
6．人为因素风险评估的方法和基本原则
人为因素在商业楼宇安全中的作用很大，在风险评估中需要充分重视。人为错误是导致消防措施失效的主要因素，有效地控制人为因素会大大降低商业楼宇的风险程度。
评估人为因素对风险的影响主要从如下几个角度展开：
（1）高层管理人员积极的防火态度，这些主要表现在对安全管理人员的配置、奖惩制度和积极的日常管理；
（2）有严密而实际设施的安全管理组织、制度和记录；
（3）严格、有效的动火许可和管理制度；
（4）严格、有效的消防设施中断应急措施规程；
（5）严格、有效的危险化学品管理规程；
（6）有效的事故应急预案和训练；
（7）严格、有效的设备维护保养制度和纪录；
（8）严格的物品存储管理制度；
（9）有效的员工消防培训和训练；
（10）严格、有效的火源管理制度；
（11）严格、有效的防范性自查制度；
（12）变更管理；
（13）营业中断延续计划；
（14）承包商现场作业管理等。
人为因素风险评估应该按照上述内容展开，但也不限于上述内容。
7．巨灾风险的评估
保险公司应该充分重视由于洪水、台风、暴雨、地震等巨灾风险造成的区域性风险累积。商业楼宇巨灾风险的评估与一般的财产险方法一致。对于区域风险累积来说，此类风险评估的基本内容主要应该考虑巨灾风险因素的区域等级划分（见附件2）。
在评估具体商业楼宇抗御巨灾能力时主要需要考虑如下：
（1）商业楼宇的抵御巨灾风险的能力（见附件3）；
（2）建筑设计上抗御上述巨灾风险的能力；
（3）所在地区的防洪等级，抗内涝的能力，如公共防洪墙、区域排涝措施和能力以及楼宇本身的防涝设施等；
（4）抗御所在地区特殊自然灾害的能力，如防雷措施等。
8．结论
8.1 基本原则
8.1.1 商业楼宇的危险单位的划分应该遵循“同一屋面下”原则，也即为同一建筑物中的所有财产包括建筑物本身应该被划分在同一个危险单位内。该原则同样适用该建筑的地下建筑部分。
8.1.2 商业楼宇群具有两幢主楼或者两幢以上的，如果存在用于通行、观光、通道线缆等类似用途的通道，不论该通道位于地下、地面和高于地面的空中，被连接的两幢或者两幢以上的建筑应该划在一个危险单位内，不论这些通道的两头是否具有防火门、防火卷帘或者水幕等火灾隔断措施。但是，如果该连接通道的长度超过30米，且为钢筋水泥或者钢铁等非可燃材料建造、通道的内部不存在导致火灾延烧的可燃物品时，被该通道连接的建筑可划为不同的危险单位。
8.1.3 如果相邻两幢建筑物之间的防火间距至少等于其中较高一栋建筑物的高度时，且不小于20米时，相邻的建筑可划为不同的危险单位；如果相邻的建筑高度超过24米时，防火间距大于24米（含24米）的，相邻的建筑方可划为两个危险单位。在相邻建筑之间存在堆放可燃物导致实际防火间距减少的，应该根据堆放的可燃物与建筑物之间的实际距离在确保上述有效防火间距后才能划分成不同的危险单位。
8.1.4 建筑的裙楼应该与主体建筑视为一个危险单位，不可将其拆分成两个危险单位。
8.1.5 建筑的辅助设施，包括输变电设施、供气设施，或者甲、乙、丙类易燃、可燃液体、气体等的储藏设施和建筑，与主体建筑的防火间距小于25米的（含25米），不应将这些设施和建筑与主体建筑拆分成两个危险单位。
8.1.6 划分危险单位不应考虑消防保护措施的作用。
8.2 商业楼宇保险相关的利润损失保险危险单位划分
考虑到利润损失划分的复杂性，其中非常重要的原因就是楼宇之间的营业存在相互关联性、堵塞的通道及不同的行业营业特点等复杂因素。因此商业楼宇财产险项下的利损险原则上不应该划分危险单位。
但是，如果一个独立财产险危险单位的财产在发生保险事故受损时，若能确认不会影响至另一个独立的财产险危险单位项下的利润损失的（如统括保单项下不同的保险地点上的保险标的），该财产险危险单位项下的利损险可以划分独立的危险单位。划分危险单位时，应该将独立的财产险危险单位的保额与其项下的利损险保额合并成为一个危险单位。
附件1：
行业分类表
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│ 代码 │ 行业 │
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│ J │ 金融业 │
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│ J6800 │ 银行业 │
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│ J700 │ 保险业 │
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│ J6900 │ 证券业 │
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│ J7100 │ 其他金融活动 │
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│ L │ 租赁商务服务业 │
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│ L7300 │ 租赁业 │
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│ L7400 │ 商务服务 │
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│ L7410 │ 企业管理服务 │
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│ L7420 │ 法律服务 │
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│ L7430 │ 咨询与调查 │
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│ L7439 │ 其他专业咨询 │
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│ L7440 │ 广告业 │
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│ L7450 │ 知识产权服务 │
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│ L7460 │ 职业中介服务 │
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│ L7480 │ 旅行社 │
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│ L7491 │ 保安服务 │
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│ L7490 │ 其他服务 │
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│ I │ 住宿和餐饮业 │
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│ I6600 │ 住宿业 │
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│ I6610 │ 旅游饭店 │
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│ I6620 │ 一般旅馆 │
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│ I6620-1 │ 星级旅馆 │
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│ I6690 │ 其他住宿服务 │
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│ I6700 │ 餐饮业 │
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│ I6710 │ 正餐服务 │
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│ I6720 │ 快餐服务 │
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│ I6730 │ 饮料及冷饮服务 │
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│ M │ 科研技术服务业 │
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│ M7500 │ 研究与试验发展 │
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│ M7600 │ 专业技术服务 │
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│ M7700 │ 科技交流和推广服务 │
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│ N │ 水利环境和公司管理业 │
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│ N7900 │ 水利管理业 │
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│ N8000 │ 环境管理业 │
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│ N8010 │ 自然保护 │
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│ N8021 │ 城市环卫管理 │
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│ N8022 │ 水污染治理 │
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│ N8100 │ 公共设施管理 │
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│ O │ 居民服务和其他服务业 │
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│ O8220 │ 托儿所/养老院/保健服务 │
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│ O8240 │ 理发美容 │
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│ O8230 │ 洗染服务 │
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│ O8250 │ 洗浴服务 │
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│ O8270 │ 殡葬服务 │
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│ O8280 │ 摄影扩印服务 │
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│ O8290 │ 其他居民服务 │
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│ O8311 │ 汽车、摩托车维护和保养 │
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│ O8316 │ 电器修理 │
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│ O8317 │ 钟表珠宝维修 │
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│ O8318 │ 装潢家具维修 │
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│ O8319 │ 其他日用品维修 │
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│ O8320 │ 保洁服务 │
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│ P │ 教育 │
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│ P8410 │ 学前初等中等教育 │
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│ P8440 │ 高等教育 │
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│ P8490 │ 其他教育 │
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│ P8491 │ 图书馆和信息中心 │
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│ Q │ 卫生社会保障和福利 │
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│ Q8510-1 │ 医院卫生院 │
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│ Q8510-2 │ 妇幼保健活动 │
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│ Q8570 │ 疾病防控活动 │
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│ Q8511 │ 疗养院 │
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│ Q8590 │ 其他卫生活动 │
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│ Q8600 │ 社会保障业 │
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│ Q8700 │ 社会福利业 │
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│ R │ 文化体育和娱乐业 │
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│ R8810 │ 新闻出版业 │
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│ R8900 │ 广播电视影像制作 │
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│ R8931 │ 电影制作和发行 │
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│ R8933 │ 电影放映 │
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│ R9010 │ 文艺创作与表演 │
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│ R9020 │ 艺术表演场馆 │
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│ R9040 │ 文物与文化保护 │
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│ R9050 │ 博物馆纪念馆 │
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│ R9110 │ 体育组织 │
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│ R9120 │ 体育场馆 │
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│ R9210 │ 室内娱乐活动 │
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│ R9220 │ 游乐园 │
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│ R9230 │ 休闲、健身活动 │
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│ R9200-1 │ 其他休闲娱乐 │
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│ F │ 交通运输和邮政业 │
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│ F5521 │ 机场 │
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│ F5700 │ 运输服务业 │
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│ F5900 │ 邮政业 │
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│ F5990 │ 其他寄递服务 │
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│ G │ 信息传输计算机服务和软件业 │
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│ G6010 │ 电信业 │
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│ G6020 │ 互联网服务 │
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│ G6040 │ 卫星传输服务 │
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│ G6030 │ 广播电视传输服务 │
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│ G6100 │ 计算机服务 │
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│ G6200 │ 软件业 │
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│ S │ 公共管理和社会组织 │
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│ S9300 │ 中国共产党机关 │
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│ S9400 │ 国家及政府机关 │
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│ S9490 │ 公安局、消防局 │
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│ S9500 │ 人民政协和民主党派 │
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│ S9600-1 │ 群众团体及社会团体 │
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│ S9600-2 │ 宗教组织 │
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│ S9600-3 │ 其他团体组织 │
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│ K │ 房地产业 │
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│ H │ 批发和零售业 │
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│ T │ 国际组织 │
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